Fondul de urgență este suma păstrată separat pentru evenimente care îți afectează bugetul și nu pot fi amânate. Poate acoperi pierderea locului de muncă, o problemă medicală, o reparație importantă sau înlocuirea unui aparat esențial. Nu este un fond pentru vacanță, cumpărături la reducere sau cheltuieli previzibile.

Valoarea potrivită se calculează în funcție de cheltuielile esențiale ale gospodăriei, nu prin aplicarea unui procent general la venit. Pentru majoritatea familiilor, o rezervă de trei până la șase luni reprezintă un obiectiv realist. Persoanele cu venituri neregulate, un singur salariu în familie sau obligații financiare mari pot avea nevoie de nouă sau chiar douăsprezece luni. Banii trebuie ținuți în locuri sigure, ușor accesibile și separate de bugetul folosit zilnic.

Cum calculezi valoarea fondului de urgență

Adună cheltuielile fără de care familia nu poate funcționa într-o lună obișnuită. Nu folosi totalul tuturor plăților din extrasul bancar, deoarece acesta poate include ieșiri în oraș, vacanțe, haine și alte cumpărături care pot fi reduse temporar.

În calcul ar trebui să intre:

  • rata sau chiria;
  • facturile și întreținerea;
  • alimentele de bază;
  • transportul necesar;
  • ratele la credite;
  • medicamentele și tratamentele regulate;
  • asigurările obligatorii;
  • cheltuielile necesare pentru copii;
  • taxele și abonamentele care nu pot fi suspendate.

Presupunem că o familie cheltuiește lunar 2.300 de lei pentru locuință, 1.800 de lei pentru alimente, 800 de lei pentru transport, 700 de lei pentru rate și 900 de lei pentru utilități, sănătate și copil. Cheltuielile esențiale ajung la 6.500 de lei.

Fondul necesar ar fi:

  • 19.500 de lei pentru trei luni;
  • 39.000 de lei pentru șase luni;
  • 58.500 de lei pentru nouă luni;
  • 78.000 de lei pentru douăsprezece luni.

Trei luni pot fi suficiente dacă familia are două venituri stabile, datorii reduse și asigurări bune. Șase luni oferă o protecție mai solidă și reprezintă un obiectiv potrivit pentru multe gospodării.

Alege nouă până la douăsprezece luni dacă lucrezi pe cont propriu, ai venituri sezoniere sau ești singura persoană care susține familia. O rezervă mai mare este utilă și atunci când găsirea unui nou loc de muncă poate dura, ai un credit ipotecar ridicat sau există probleme medicale recurente.

Nu este obligatoriu să strângi imediat suma finală. Primul obiectiv poate fi 1.000 sau 2.000 de lei, urmat de o lună de cheltuieli esențiale. După atingerea acestui prag, continui până la trei și apoi șase luni.

Ce este și ce nu este o urgență financiară

O urgență îndeplinește trei condiții. Este neașteptată, necesară și suficient de importantă încât să nu poată fi acoperită ușor din bugetul lunar. Dacă lipsește una dintre condiții, plata trebuie planificată separat.

Pierderea venitului este un motiv corect pentru folosirea fondului. La fel sunt o intervenție medicală urgentă, o avarie la instalația de apă, înlocuirea centralei în timpul iernii sau repararea mașinii dacă depinzi de ea pentru a ajunge la serviciu.

Revizia anuală a mașinii nu este o urgență. Nici impozitul pe locuință, asigurarea, începutul anului școlar sau cadourile de sărbători nu sunt evenimente neprevăzute. Pentru acestea ai nevoie de fonduri dedicate, alimentate lunar.

Nu folosi rezerva pentru:

  • concedii și excursii;
  • telefon sau televizor nou;
  • avansul unei mașini;
  • cadouri și evenimente;
  • reduceri prezentate drept ocazii unice;
  • investiții speculative;
  • plata anticipată a unui credit, dacă rămâi fără lichidități.

Separarea obiectivelor te ajută să nu golești fondul pentru o cheltuială plăcută, dar neesențială. Poți avea un cont pentru urgențe și alte conturi pentru vacanță, reparații, educație sau achiziții mari.

După folosirea banilor, refacerea fondului devine o prioritate. Nu trebuie să depui întreaga sumă imediat, dar poți direcționa temporar către rezervă banii pentru activități opționale, primele și veniturile suplimentare.

Valoarea fondului trebuie revizuită cel puțin o dată pe an. O mutare, nașterea unui copil, o rată nouă sau creșterea cheltuielilor lunare schimbă suma de care familia are nevoie.

Unde ții banii ca să fie disponibili și protejați

Fondul de urgență nu urmărește randamentul maxim. Rolul lui este să fie disponibil când apare problema, fără să depindă de evoluția bursei sau de vânzarea unui activ la un moment nefavorabil.

O soluție practică este împărțirea rezervei în trei niveluri. Primul nivel acoperă cheltuielile care trebuie plătite imediat. Al doilea susține familia în următoarele luni, iar al treilea oferă protecție pentru o perioadă mai lungă fără venit.

Prima lună de cheltuieli poate fi păstrată într-un cont de economii separat. Banii sunt accesibili rapid, iar contul poate produce o dobândă modestă. Nu ține suma în contul folosit zilnic, deoarece va fi prea ușor să o cheltuiești.

Următoarele două sau trei luni pot fi împărțite în depozite cu scadențe diferite. De exemplu, poți deschide câte un depozit la o lună, trei luni și șase luni. Verifică dacă pierzi dobânda la desființarea anticipată și dacă depozitul se prelungește automat.

Depozitele eligibile, conturile de economii și conturile curente sunt acoperite în limita echivalentului a 100.000 de euro pentru fiecare deponent la fiecare bancă participantă la schema de garantare. Plafonul se aplică totalului deținut la banca respectivă, inclusiv dobânzilor acumulate, nu separat fiecărui cont.

Pentru partea care depășește necesarul imediat, pot fi analizate titlurile de stat cu scadență scurtă. Totuși, nu păstra întregul fond în Tezaur sau Fidelis. Răscumpărarea Tezaur înainte de termen poate afecta dobânda, iar Fidelis poate fi vândut la bursă la un preț mai mic decât cel plătit.

Evită să ții fondul de urgență în:

  • acțiuni sau fonduri cu variații mari;
  • criptomonede;
  • împrumuturi acordate altor persoane;
  • aur fizic dificil de vândut rapid;
  • produse cu perioade lungi de blocare;
  • numerar păstrat integral în locuință.

O sumă mică în numerar poate fi utilă dacă apar probleme temporare cu plățile electronice. Nu este însă recomandat să păstrezi acasă întreaga rezervă, din cauza riscului de furt, incendiu, pierdere și devalorizare.

Cum construiești fondul fără să blochezi bugetul lunar

Stabilește un transfer automat în ziua în care primești venitul. O contribuție constantă de 500 de lei formează 6.000 de lei într-un an, fără a lua în calcul dobânda. Dacă suma este prea mare, începe cu 100 sau 200 de lei și crește-o treptat.

Folosește și încasările care nu fac parte din salariul obișnuit. Primele, restituirile de taxe, cadourile în bani și veniturile ocazionale pot accelera formarea rezervei fără să reducă drastic bugetul lunar.

Poți elibera bani prin câteva măsuri simple:

  • anularea abonamentelor nefolosite;
  • reducerea comenzilor de mâncare;
  • vânzarea obiectelor păstrate fără motiv;
  • renegocierea serviciilor recurente;
  • amânarea cumpărăturilor neesențiale;
  • direcționarea unei părți din fiecare mărire salarială.

Nu opri complet rambursarea datoriilor pentru a constitui un fond foarte mare. Dacă ai credite cu dobânzi ridicate, construiește mai întâi o rezervă minimă, apoi împarte surplusul între fond și reducerea datoriei. Astfel, o problemă neprevăzută nu te obligă să împrumuți din nou.

Un fond de urgență bun nu trebuie să fie impresionant, ci potrivit cheltuielilor și riscurilor tale. Începe cu o sumă care acoperă o problemă imediată, continuă până la o lună de cheltuieli și construiește treptat rezerva completă. Când banii sunt separați, protejați și ușor accesibili, o situație dificilă rămâne o problemă de rezolvat, nu devine automat o criză financiară.